Яка сума кредиту вам по кишені

Кредит вам по кишені, якщо його можна повернути з доходу, залишивши гроші на житло, їжу, ліки та інші звичні витрати. Спершу порахуйте вільний залишок бюджету. З ним і порівнюйте майбутній платіж, включно з процентами та комісіями.

Скільки грошей залишається після витрат

Беріть до уваги дохід "на руки", після податків. А якщо щомісяця виходить по-різному, орієнтуйтеся на найскромніший місяць. Премію, яку ще не нарахували, або оплату за непідтверджене замовлення поки відкладіть убік.

Потім випишіть витрати: оренду, комунальні послуги, продукти, транспорт, лікування, потреби дітей. Звірте цей список із банківською випискою за останні кілька місяців. Окремо додайте платежі за кредитами та суму, яку плануєте відкласти на непередбачені витрати.

Вільний залишок = дохід − повсякденні витрати − платежі за чинними боргами − резерв.

Ось умовний місячний бюджет:

У вашому бюджеті ця сума може бути іншою.

Як із посильного платежу визначити суму кредиту

Це умовний приклад без комісій. Ставка становить 1% на день, а всю суму з процентами потрібно повернути одним платежем через 20 днів. Тобто за кожну позичену гривню треба повернути 1,20 грн.

Якщо на повернення ви можете виділити 6 000 грн, ділимо цю суму на 1,2: отримуємо 5 000 грн кредиту. Ще 1 000 грн піде на проценти – разом саме 6 000 грн. Якщо є комісія або інші обов'язкові платежі, їх теж потрібно врахувати в сумі до повернення.

Отже, 5 000 грн – найбільша сума, яку можна позичити за цих умов.

Приклад погашення частинами

Тут візьмемо інший умовний приклад. Припустимо, ви позичили 10 000 грн і маєте внести три щомісячні платежі по 3 500 грн. Якщо після обов'язкових витрат у вас за місяць залишається 6 000 грн, після платежу за кредитом залишиться 2 500 грн. Так само порахуйте, чи вистачить грошей на платіж у наступні два місяці.

Загалом ви повернете 10 500 грн. Із них 10 000 грн – позичені гроші, а 500 грн – переплата.

Важлива й дата платежу. Кредит потрібно повернути 25-го, а зарплата надійде 30-го? Тут 6 000 грн залишку не допоможуть: до 30-го в бюджеті лише те, що вціліло від минулої зарплати. А потім ще п'ять днів жити без нових надходжень.

Що перевірити в умовах кредиту

До підписання прочитайте умови кредиту та проєкт договору. Якщо вам надали паспорт споживчого кредиту, звірте зазначені в ньому суми й дати зі своїм розрахунком. На що дивитися:

• сума й дати платежів;
• загальна вартість кредиту: скільки ви віддасте разом, враховуючи позичену суму, проценти й комісії;
• реальна річна процентна ставка;
• денна ставка та період її дії;
• наслідки прострочення: штрафи та пеня, передбачені договором.

Для прикладу візьмемо Moneyveo. Умови перевірено станом на 6 жовтня 2026 року. Сума кредиту Smart – від 500 до 50 000 грн, Trend – від 2 000 до 50 000 грн чистими, а яка саме сума вам доступна – вирішить кредитний скоринг після оцінки заявки. У Trend комісія від 10% утримується із суми кредиту, тож на картку надійде менше, ніж зазначено в договорі. Проценти нараховуються на повну суму кредиту.

Штрафи теж різні: у Trend – 35% від простроченого платежу, у Smart з 14-го дня затримки – не більше 25% суми кредиту, з 21-го – не більше 50%. Перевіряйте документи саме для вашої суми й строку. Якщо суми в попередньому розрахунку на сайті та в договорі різні, можливо, змінився строк або додалася комісія. Уточніть причину в кредитодавця, перш ніж підписувати договір.

Під час воєнного стану та ще 30 днів після його припинення або скасування штрафи й пеню за прострочення сплачувати не потрібно. Водночас борг не зникає, а затримка платежу може погіршити кредитну історію.

Коли варто зменшити суму або відкласти позику

До бюджету варто додати ще одну витрату, яка цілком могла б трапитися, скажімо, поломку пральної машини. Залишок після цього зменшиться, і платіж треба оцінити заново. Якщо для цього доведеться забрати гроші на продукти або шукати нову позику, обрана сума завелика.

Окремо перегляньте саму покупку. Якщо на ремонт потрібно 4 000 грн, немає сенсу позичати більше лише через доступний ліміт. А на покупку, яка може зачекати, краще поступово відкласти гроші.

Поширені запитання

Чи можна достроково повернути частину кредиту?

Так, кредит можна повернути достроково повністю або частинами. Окремої плати саме за дострокове погашення бути не може. Проценти сплачують за фактичний час користування кредитом.

Що буде, якщо платіж забирає весь вільний залишок?

Одна несподівана витрата або запізніла зарплата, і платити вже нічим. Залишайте запас.

Чи можна попросити змінити графік погашення?

Так, можна попросити кредитодавця про реструктуризацію (ст. 17 Закону). Та поки нові умови не погоджені й не оформлені, графік лишається старим.

Висновок

Орієнтуйтеся на платіж, який зможете внести вчасно, залишивши гроші на повсякденні потреби. Якщо для повернення доведеться позичати знову, варто зменшити суму або і зовсім відкласти кредит.